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イオン銀行の金利はなぜ高い?

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みにお
みにお
メガバンクの定期預金金利が0.01%という中、イオン銀行は画像のように最大7%という高金利・・・どうなってるの?
みにこ
みにこ
なぜこのような高金利を提示できるのでしょうか。その仕組みを見ていきましょう。

そもそもどういう商品?

申し込み総額のうち一部を投資信託の購入に充て、残りを定期預金にすると、定期預金の金利が破格になるというもの。

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以下の3パターン存在

  • 投資信託30%分買う→定期金利は3%
  • 投資信託50%分買う→定期金利は5%
  • 投資信託70%分買う→定期金利は7%
みにこ
みにこ
メガバンクの定期金利0.01%からすると、最低でも300倍というわけです

肝になるのは、「購入できる投資信託が限られている点」です。

破格金利のわけ

イオン銀行は利益度外視なのか。超顧客想いなのか。というと、そんなことはありません。

これでもしっかり利益が出ているのです。利益の源泉は「投資信託の販売手数料」です。以下のケースを見ていきましょう。

ちゃんとイオン銀行は黒字

100万円申し込んだとします。そのうち、70%(70万円)を投資信託の購入に充てます。

みにお
みにお
残りの30万は定期預金で、金利は7%になるわけだね

まず、イオン銀行がお客さんに払わなくてはいけないのは定期預金の利息です。この場合利息は・・・

30万 × 7% × 90/365 = 5,178円(税引後4,142円)

みにお
みにお
30万円を3ヶ月預けただけで5,000円近くもらえたら嬉しいねー

イオン銀行はお客さんに5,178円を支払う

次に、イオン銀行が顧客から受け取るぶんです。投資信託の手数料です。この場合・・・

販売手数料 70万 × 2.7% = 18,900円
信託報酬  70万 × 0.59% = 4,130円

インデックスJPX日経400を購入の場合

お客さんはイオン銀行に18,900円 + 4,130円を支払う

※信託報酬に関しては、運用会社と信託銀行と利益を分けるので、実際は4,130円全てがイオン銀行の儲けではありません。

ノーロードの投資信託がない?

上の例では、私たち顧客が利息約5,000円と投資信託の利回りをGETし、イオン銀行に約23,000円の手数料を支払う(インデックスJPX日経400の場合)ということです。

ただ記載の通り、投資信託の手数料は、投資信託ごとに異なります。

みにお
みにお
最近は販売手数料が0%(ノーロード)のものもあるよね!それを選びたいなー
みにこ
みにこ
実はここがミソです。このセット販売は購入できる投資信託が限られていて、ラインナップに販売手数料が0%などの安いものがありません。

購入できる投資信託一覧はこちら↓

「しっかり運用セットNEO」対象ファンド

イオン銀行が支払う利息に対して、利益が下回りそうな販売手数料が安い投資信託は購入できないようになっているのです。

破格の高金利のわけは、ここにありました。

まとめ

イオン銀行は高い利息をお客さんに支払う一方、投資信託の販売手数料(&信託報酬の一部)を貰える

イオン銀行の利益にならないような手数料の安い投資信託は購入できない

このように、セット販売にはこんな裏があったりします。

みにこ
みにこ
裏と書きましたが、別にイオン銀行が悪いことをしている!と言いたいのかというと、全くそうではありません。

資産形成において、投資信託はとても重要なものですので、このような販促はとてもいいことだと思います。

みにお
みにお
単純に、もともとリストにあるような投資信託を購入しようとしていた方には、とても「うまい話」だもんね

一方で、「保険と投信とオプションがセット・・」のような複雑なセット販売は、もはや素人には仕組みが全くわからないものもありますので、そのような商品は初心者には向かないかと思います。

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miniko
Instagramフォロワー5万人・アルゴリズムを用いた為替取引を行っていた元為替ディーラー銀行員です。 ■元為替ディーラー(銀行員) ■元アセマネ(リスク管理部門) ■証券アナリスト1次(2次は取ってません) ■FP ■金融工学専攻 ■デリバティブ開発 ■アプリ開発 ■0歳児ママ 「本当に役に立つ金融教育」「投資信託」の普及に力を入れています。
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